小微企業(yè)融資難已受到政府、商業(yè)銀行的普遍關(guān)注與重視，商業(yè)銀行在競爭壓力下，更是將服務(wù)小微企業(yè)、開發(fā)小微金融產(chǎn)品視為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型契機，但小微企業(yè)本身風險較大，加上財務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，在目前小微金融體系不太成熟的情況下，商業(yè)銀行如何管理小微企業(yè)的信貸風險是一個難題。本課程結(jié)合銀行工作實際，如何全流程管理小微信貸業(yè)務(wù)，尤其在貸前、貸后環(huán)節(jié)如何控制信貸風險提出了方法策略以及應對措施，旨在提高信貸人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險的能力，確保小微貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識

掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范和把控風險

全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧

充分認識貸款追償中的法律風險

第一講：小微企業(yè)特征及風險控制要點

一、小微貸企業(yè)的特點

1．規(guī)模小

2．靈活性強

3．信息不透明

4．抗風險能力差

二、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風險

1．內(nèi)部風險

1）信用風險

2）管理風險

3）經(jīng)營風險

2．外部風險

1）政策風險

2）市場風險

三、小微企業(yè)的風險控制要點

1．個體風險大于系統(tǒng)風險

2．借款主體的人品比資產(chǎn)來得重要

3．嚴格的信貸文化是小貸風控的生命線

4．規(guī)范小微企業(yè)風險管控制度和工作流程

第二講：貸前調(diào)查是把控風險的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1．信用狀況

2．貸款用途

3．償債意愿

4．償債能力

5．經(jīng)營狀況

6．押品情況

二、貸前調(diào)查方法

1．現(xiàn)場調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營業(yè)場所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2．非現(xiàn)場調(diào)查

1）利用人行、工商、稅務(wù)等機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺信息進一步了解客戶

2）編制企業(yè)財務(wù)三表

--資產(chǎn)負債表

--損益表

--現(xiàn)金流量表

3）企業(yè)財務(wù)指標測算分析

4）交叉檢驗分析

三、撰寫貸前調(diào)查報告

四、貸前調(diào)查案例實操演練——A銀行如何對小微企業(yè)進行授信管理

五、貸前調(diào)查風險表現(xiàn)及防范措施

案例分析：測算貸款用途，拒絕虛假騙貸

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：第一還款來源不足的風險案例

案例分析：第二還款來源懸空的風險案例

第三講：注重貸后的精細化管理

一、常規(guī)管理

1．貸后的內(nèi)部管理

1）識別

2）判斷

3）評估

4）控制

2．信貸資金使用情況的監(jiān)管

3．賬戶資金的定期監(jiān)測

4．客戶管理

5．貸款分類管理

6．貸款到期處理

二、風險預警及處置

1．風險分類及差異化處置

2．風險信號的差異化處理措施

3．貸款風險預警的報告方式

三、不良資產(chǎn)的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預警、早行動

第四講：小微貸業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的保全措施及清收手段

一、不良貸款清收的基本原則

二、不良貸款清收難的原因分析

1．對借款人欠息的成因分析

2．對逾期的成因分析

3．對自身內(nèi)部管理的成因分析

三、不良貸款的清收措施

1．責任清收

2．協(xié)調(diào)清收

3．招標清收

4．依法清收

5．處置清收

四、不良貸款清收中面臨的法律風險

1．擔保無效、已過訴訟時效、保證合同無效

2．抵押物不能變現(xiàn)、質(zhì)押不能實現(xiàn)、債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓

3．通知催收應注意的法律問題

4．申請支付令應注意的法律問題

5．證據(jù)的收集與提供

五、案例分析及啟示

銀行貸款清收案例1

銀行貸款清收案例2

銀行貸款清收案例3

銀行貸款清收案例4